Можно ли взять кредит во время коронавируса?

Про Закон о кредитных каникулах, принятый 1 апреля

Депутаты Госдумы уже 01.04.2020 приняли поправки к действующему закону Центробанка о предоставлении кредитных каникул должникам, оказавшимся в трудном финансовом положении из-за коронавируса и пандемии перед банками. Об этом сообщается на сайте нижней палаты парламента.

Проект был разработан группой депутатов Госдумы совместно со специалистами Банка России и Министерства Финансов.

Документом предусмотрено предоставление каникул по потребительским и ипотечным кредитам заемщикам, попавшим из-за коронавируса в трудную финансовую ситуацию.

Отсрочка по платежам предоставляется на период до полугода с продлением срока кредитования до 12 месяцев.

При этом нынешние доходы заемщика должны сократиться на 30% и более по сравнению со средним показателем ежемесячных доходов за прошедший год.

Согласно принятому закону, оформить кредитные каникулы из-за коронавируса можно, позвонив в банк по телефону.

Кредитная организация примет решение в течение 5 дней. После одобрения заявки, должнику дается 3 месяца на представление подтверждающих документов.

Если по каким-то уважительным причинам клиент не представит нужные документы, ему могут дать еще 30 дней на подготовку пакета документов.

Если же и за этот срок плательщик не подтвердит ухудшение финансового положения, начнет действовать старый кредитный договор со штрафными санкциями за просрочки.

Каникулы по кредитным обязательствам предоставляются не только частным клиентам, но и субъектам малого и среднего бизнеса, входящих в пострадавшие отрасли, список которых определяется правительством.

В течение льготного периода банками не будут начисляться пени и штрафы.

Кредитная организация не имеет права требовать досрочного погашения займа и взыскивать объекты залогового обеспечения. В то же время заемщик при желании может вернуть долг досрочно.

Дают ли банки кредит во время пандемии коронавируса?

Безусловно, банки продолжают выдавать кредиты. Однако, есть несколько НО:

1. Многие финансовые организации стали лучше проверять доход потенциального заёмщика. И при данных обстоятельствах — это вполне логично: кого-то сократили, кому-то урезали заработную плату и прочее.
   

   Конечно, это правда, но касается далеко не всех банков. Какие-то кредитные учреждения напротив, стали активнее давать кредит, так как понимают, что население испытывает дикую нужду в деньгах. Некоторые начали давать небольшие займы на продолжительные сроки, чтобы сумма ежемесячного платежа была небольшой.

2. Заёмщики должны понимать всю сложность ситуации и подходить к кредиту с большей ответственностью. Взять кредит легко, когда ты имеешь стабильный заработок, а при его потере сможешь без труда найти новый. Сегодня ситуация в стране иная — размер труда падает вместе с количеством рабочих мест.

Поэтому, в первую очередь, планируйте как будете отдавать кредит, перед тем как его брать!

Как оформить кредит

Для оформления следует выбрать банк и отправить заявку. Предлагаем ознакомиться с пошаговой инструкцией оформления.

Как оформить:

• изучить список банков
• указать запрашиваемый лимит в специальном калькуляторе на сайте и ознакомиться с суммой ежемесячных платежей
• перейти к заполнению анкеты
• заполненную заявку отправить на проверку
• получив одобрение дождаться звонка от специалиста банка и согласовать дату подписания договора, с целью получения денег

Стоит отметить, что в большинстве случаев банки во время коронавируса работают в прежнем графике и выдают кредиты в офисе. В некоторых банках есть доставка курьером (Тинькофф).

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы – это банковская услуга, предполагающая изменение платежного графика для снижения нагрузки на заемщиков, которые испытывают сложности в процессе выполнения долговых обязательств. Обычно отсрочка доступна клиентам, имеющим безукоризненную репутацию. Каникулы призваны создать комфортные условия для дальнейшего погашения займа.

По общему правилу кредитные каникулы предусматривают на определённый период времени и в определённых суммах приостановление исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором (обычно банк). При этом сам термин «кредитные каникулы» в законодательстве обычно не встречается.

Таким образом, кредитные каникулы – это льготный период, предусматривающий отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам.

Важно! Эффективность отсрочки зависит исключительно от финансовой грамотности и дисциплинированности должника. Банк предоставит время на поиск новых источников доходов и восстановление платежеспособности, поэтому должнику необходимо правильно воспользоваться уступками кредитора.

Что сказал Президент

25 марта 2020 года в ходе первого обращения Владимира Путина к народу и бизнесу в связи с коронавирусом Президент в том числе затронул тему кредитов, взятых физическими лицами (населением):

Ещё одна зона риска – это кредиты граждан. Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно.

Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. О чём идёт речь. Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций.

Прошу Банк России предусмотреть аналогичный механизм пролонгации кредитов и для индивидуальных предпринимателей.

Если выплата долга в силу объективных причин оказывается в принципе невозможной, то и в этом случае гражданин не должен попасть в тупик, становиться заложником требований кредиторов. Процедура банкротства должна быть посильной и необременительной. Прошу Правительство и парламент ускорить принятие необходимых изменений в нормативную базу.

Что нужно знать

Закон направлен на помощь заемщикам, пострадавшим от пандемии и неспособным расплачиваться по долгам в процессе ухудшения финансовой ситуации.

Суть нововведения состоит в предоставлении отсрочки при снижении дохода за месяц, предшествующий обращению в банк, на сумму 30%. При сравнении учитывается аналогичный период в прошлом году. Льгота касается займов, размер которых не превышает установленного правительством лимита.

Кредитные каникулы можно оформить посредством дистанционной подачи заявления на сайте банка. Последний рассматривает обращение и принимает решение о возможности предоставления услуги в срок до пяти суток. Отсрочка по кредиту коронавируса в целях малого бизнеса и граждан дается только раз. В целях ее получения необходимо подать заявку в кредитную организацию до 30.09.2020. Дальше окончания вынужденной паузы заемщик возвращается к обычному графику выплат.

Какие условия должны выполняться для оформления кредитных каникул?

Для получения права на кредитные каникулы должны одновременно выполняться несколько условий. Помимо того, что максимальный размер кредита не может превышать установленные лимиты, также необходимо документально подтвердить, что за месяц перед подачей заявления доход снизился минимум на 30%. Для сравнения используется средний месячный доход за 2019 год.

Есть еще одно важное условие — кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года, то есть до вступления в силу закона о кредитных каникулах. Кроме того, на момент получения каникул нельзя пользоваться другими программами по отсрочке платежей.

Если соблюдены все условия для получения каникул, кредитная организация по закону не может отказать заемщику в их предоставлении. За нарушение этого правила предусмотрена ответственность вплоть до отзыва лицензии.

 

Отсрочка для больных коронавирусом

Банк России рекомендовал банкам, МФО, кредитно-потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и страховым организациям дать отсрочку по платежам заемщикам, заболевшим коронавирусом COVID-19.

Заявки на реструктуризацию потребительского кредита и предоставление ипотечных каникулов для таких клиентов должны рассматриваться оперативно (насколько оперативно – ЦБ, к сожалению, не уточняет).

Рекомендации содержатся в информационном письме Банка России от 20 марта 2020 года.

Чтобы получить отсрочку, нужно предоставить медицинскую справку, подтверждающую диагноз «коронавирусная инфекция» у самого заемщика или у проживающих с ним членов семьи.

• Зараженным дадут отсрочку, даже если клиент ранее уже воспользовался правом на ипотечные каникулы.
• Банк России рекомендует делать реструктуризацию, даже если клиент обратился с соответствующей просьбой уже после выздоровления. В таком случае ему не будут начислять неустойку (а уже начисленную аннулируют), а информация о просрочке не будет передана в бюро кредитных историй.
• Отсрочку должны дать и страховые компании (по страховке на застрахованную недвижимость).
• Кредитным организациям и МФО рекомендовали до 30 сентября 2020 года не обращать взыскание на недвижимость, которая выступает залоговой.

Коронавирус кредит можно не платить?

Исполняя поручения Президента Центробанк в своем уведомлении банковским учреждениям указал на необходимость предоставления отсрочек, отмены штрафных санкций по договорам, а также реструктуризации задолженности заемщиков, которые заболели коронавирусом.

Однако большинство граждан оказались в затруднительном положении, ведь часто работодатели отправляют своих работников в неоплаченный отпуск. Кроме того, немалая доля работников имеет основную заработную плату в виде премий и бонусов, которые выплачиваются в зависимости от процента успешно выполненных задач или количества приведенных клиентов. А это значит, что так или иначе финансовое положение в текущей обстановке ухудшится. Но будем руководствоваться законом, как не платить кредит из-за коронавируса.

В Москве сложившаяся ситуация на официальном уровне обозначена как форс-мажор, то есть обстоятельства непреодолимой силы. В соответствии с п. 3 ст. 401 ГК форс-мажор является тем основанием, что дает право не исполнять договор или приостановить его исполнение без привлечения нарушившего договор к ответственности (выплаты пени, штрафов). Если форс-мажор имеет постоянный характер, тогда наряду с освобождением от ответственности можно инициировать прекращение договора. Если форс-мажор — временный, тогда должник будет освобожден только от ответственности.

Кредитный договор может предусматривать такое условие, что сторона, которая ссылается на возникновение обстоятельств непреодолимой силы, должна надлежащим образом подтвердить их (например, справкой или свидетельством от уполномоченного органа).

В данном случае, если решите приостановить выплату по кредиту из-за коронавируса, Ваш кредитор вправе потребовать от Вас предоставление отмеченных документов. Но и наличие документов не спасет Вас от претензий кредитора. Например, банк или МФО может отказаться принимать доводы о форс-мажоре, тогда придется доказывать, как именно на Вас повлиял форс-мажор, и почему Вы не можете исполнить обязательство.

Если дело доходит до суда, то обычно нужно доказать три признака форс-мажора – чрезвычайность, непреодолимость и непредотвратимость. Проще говоря, что вы такого не ожидали и с этим ничего не могли поделать.

Что будет с кредитами в банках из-за коронавируса?

Большинство отечественных банков приняли решение предоставить заёмщикам дополнительные льготы, распространяемые на кредиты в связи с вирусом. Воспользоваться такой возможностью смогут не все граждане – о масштабных послаблениях речь пока не идёт. ЦБ РФ рекомендует провести реструктуризацию долгов, а также отказаться на время пандемии от начисления пени и штрафов, в случае просрочек по выплате клиентом задолженности. Таким правом могут воспользоваться все граждане, которые пострадали от вируса (подверглись заражению, полностью или частично лишились дохода и т.д.).

Отсрочка по кредиту из-за коронавируса предоставляется только при наличии подтверждающих документов. Это может быть справка с места работы, свидетельствующая о снижении заработной платы, либо документ об увольнении. Также необходима справка, подтверждающая диагноз, если заёмщик был заражён вирусом. Другими словами, воспользоваться отсрочкой смогут все граждане, которые в той или иной мере пострадали от пандемии, включая вынужденное нахождение на карантине. Чтобы оформить заявку, необязательно посещать банковское отделение лично. В большинстве случаев, сделать это можно в режиме онлайн, на сайте кредитной организации.

Срок отсрочки может разниться, в зависимости от банка. На данном этапе льготный период может составлять от 3 до 6 месяцев. В дальнейшем возможно увеличение этого срока до 12 месяцев. Многие кредитные организации предлагают своим клиентам индивидуальные решения. В любом случае, если у вас возникли сложности с выплатой задолженности по кредиту – лучше не оттягивать момент обращения в банк, надеясь, что всё как-то само разрешится. Банковские организации охотно идут навстречу своим клиентам, и чем скорее вы обратитесь с просьбой об отсрочке или кредитных каникулах, тем быстрее решите свою проблему.

На какой кредит можно оформить каникулы?

Кредитные каникулы можно оформить в отношении практически всех займов, которые предоставляют в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. Однако действуют ограничения на максимальную сумму кредита в зависимости от его вида:

• по ипотеке — до 4,5 млн рублей для Москвы; до 3 млн рублей для Подмосковья, СПб и Дальневосточного ФО; до 2 млн рублей для регионов;
• по банковским картам — до 100 тыс. рублей;
• по потребительским кредитам для физлиц — до 250 тыс. рублей, для ИП — до 300 тыс. рублей;
• по автокредитам — до 600 тыс. рублей.

Если сумма кредита превысит установленные правительством лимиты, в льготе откажут. Сравнить размер займа с нормами лучше до того, как оформить кредитные каникулы. Имейте в виду, что для этого нужна его полная сумма на момент составления договора, а не текущая задолженность.

Условия для получения

Закон предполагает установку льготного периода — до шести месяцев, во время которого заемщик может не платить по кредиту. ИП имеют право попросить только об уменьшении выплаты. Человек сам не определит длительность льготного периода, то он автоматически назначается на максимальный срок — полгода.

В данный период банк не имеет право:

• начислять штраф, пени за просрочку уплаты основного долга, процентов;
• требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору;
• обращать взыскание на предмет залога, предмет ипотеки.

Проценты по займам продолжат начисляться и в льготный период. Сразу за концом его окончания заемщик начнет платить по первоначальным условиям договора. А все платежи, которые он отложил, переносятся на конец выплат. Общий срок кредита, соответственно, увеличивается минимум на время льготного периода. По кредитным картам начисленные проценты нужно погасить в течение двух лет (720 дней) равными платежами каждые 30 дней. Впрочем, возможность досрочного погашения никто не отменял.

Банк согласится «отправить» заемщика на каникулы, то во время льготного периода, не позднее пяти дней после его окончания он должен направить ему уточненный график платежей. То же самое кредитная организация должна сделать, заемщик решит прекратить действие льготного периода. Сделать можно в любой момент.

Что делать, если нечем платить кредит из-за коронавируса?

Опять таки, чтобы ответить на данный вопрос, необходимо внимательно изучить условия Вашего кредитного договора в части наступления обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Как уже отмечалось, власти в некотором смысле облегчают гражданам и бизнесу процесс обоснования, принимая соответствующие акты о признании ситуации форс-мажором. Но даже в тех регионах, где местные власти не приняли такие положения, можно рассчитывать на освобождение от ответственности в связи с неисполнением кредитного договора.

Обратите внимание, что скорее всего в Вашем кредитном договоре согласована обязанность уведомить банк (МФО) о возникновении обстоятельств непреодолимой силы. Вот почему Вы должны незамедлительно направить в банк уведомление или письмо о том, что пребываете на карантине или у Вас появились иные проблемы из-за пандемии, которые не позволяют своевременно погасить кредит.

Обосновывающими обстоятельствами может быть нахождение на самоизоляции, пребывание в отпуске без сохранения заработной платы или вовсе прекращение трудовых отношений и потеря доходов. Но опять таки, потребуется документальное подтверждение.

Как оформить ипотечные каникулы?

Подать заявление в банк. В нем указать: срок каникул (максимально 6 месяцев), с какой даты применять льготные условия, новые условия платежей (полная приостановка или уменьшенный платеж), причину каникул (описать жизненную ситуацию).

К заявлению нужно приложить:

• При потере работы – выписку о регистрации в качестве безработного.
• При получении инвалидности I или II группы – справку об установлении инвалидности.
• При снижении дохода более чем на 30% – справку 2-НДФЛ.
• При временной нетрудоспособности больше 2 месяцев подряд – листок нетрудоспособности.
• При увеличении числа иждивенцев и снижении дохода на 20% – свидетельство о рождении или усыновлении, акт о назначении опекуна или попечителя и справку 2-НДФЛ.

Также потребуются выписка ЕГРН обо всех объектах недвижимости, принадлежащих заемщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ и согласие собственника жилья на изменение условий кредита (если заложено жилье не самого заемщика, а другого человека).

На проверку документов у банка есть 5 дней. Еще 2 дня на то, чтобы запросить недостающие документы. Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и все оформлено правильно, отказать не имеют права.

Если за 10 рабочих дней заемщик не получил от банка ответа, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заемщик написал в заявлении.

Как платить кредит во время коронавируса

Не секрет, что многих граждан волнует вопрос: как платить кредит во время коронавируса в случае потери основного источника дохода, в результате болезни или введения карантина. Стоит отметить, что при подписании договора каждый клиент дает согласие по своевременное погашение долга, с учетом начисленных процентов.

При этом заемщик имеет право оформить страховку. Ее цель – выплата взносов по договору, если заемщик признан временно или постоянно нетрудоспособным или потерял источник дохода. Получается, при наличии такой страховки поводов для переживаний нет.

Если страховка не будет оформлена, то банк может пойти навстречу и предоставить кредитные каникулы, если клиент потеряет основной источник дохода. Для получения льготы потребуется подтвердить свое положение. Список документов для подтверждения будет согласовываться персонально.

В завершение стоит отметить, что многие граждане сейчас задумываются, стоит ли брать кредиты во время коронавируса. Стоит отметить, что решение каждый должен принять самостоятельно. Однако предварительно следует оценить собственные финансовые возможности и уже действующие обязательства.

О программе «Кредитный карантин» в Альфа банке

Крупнейший коммерческий банк страны – Альфа банк в середине апреля текущего года запустил специальную программу помощи должникам, потерявшим возможность выполнять кредитные обязанности из-за пандемии.

Подключившись к программе, должник получит бесплатную отсрочку кредитных платежей.

Участвовать в программе могут частные клиенты финучреждения, утратившие доходы или временно потерявшие возможность оплачивать кредит по причинам, связанным с пандемией.

К таким причинам относят:

• заболевание коронавирусом;
• увольнение/сокращение штатов или ликвидация предприятия;
• пребывание в неоплачиваемом отпуске;
• нахождение на карантине, обсервации, самоизоляции.

По словам главного управляющего директора крупнейшего частного банка страны Владимира Верхошинского, специалисты финучреждения оценили не только прямой урон от пандемии, но и тот экономический эффект, который она окажет в будущем.

Поэтому банковское учреждение решило действовать на опережение и разрабатывает комплекс мер, который поддержит заемщиков в долгосрочной перспективе.

Руководитель банка открыл несколько аспектов будущей программы поддержки.

Так, период действия кредитных каникул для должников по ипотеке и потребительским займам будет действовать в течение 1-2 месяцев.

Владельцам кредитных карт нужно будет оплачивать только проценты, начисленные в течение месяца.

Оформить участие в программе клиенты смогут в мобильном приложении, в разделе «Кредитный карантин».

Если заемщик оплачивает ипотеку, ему нужно будет обратиться в чат на сайте или позвонить в Call-цент финансовой организации.

Участие в программе будет доступно только добросовестным заемщикам, которые не имеют просрочек по займам. Более подробно ознакомиться с новостью можно на сайте банка.